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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

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关于我

江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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单亲妈妈如何理财  

2009-05-28 23:01:12|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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本文节选理财村长新著《做个会理财的好太太》第十一章

 

表面上来看,单亲妈妈的最大理财需求好像是筹备子女教育金,实际并非如此,单亲妈妈最大的理财需求恰好在于自身投资与人身保障等。只有单亲妈妈自身得到发展,才能让孩子有个美好的未来;只有单亲妈妈健康安全,孩子才有母亲最坚实的肩膀可以依靠。根据单亲妈妈的理财需求的轻缓急重,保险、职业提升、子女教育、养老等四个方面是重中之重。

单亲妈妈如何理财 - 理财村长 - 理财村长

 

一、生命保障与健康

紧迫指数:★★★★★

重要指数:★★★★★

难度指数:★★

    建议方案:社保+商业保险+合理的生活规律

做为家庭经济的唯一支柱,单亲妈妈必须拥有足够的保险以确保在任何情况下都能与子女一起渡过难关。也许很多单亲妈妈认为单位有社保就不必买商业保险,这种观点其实是不对的,我在第五章第三部分第三节对社保养老作了详细的分析,仅仅依靠社保养老是完全不够的,必须补充适量的商业保险。如果单位福利好,商业保险可以少买一些;如果单位福利差强人意,就得购买足够的保险了。

一般而言,单亲妈妈要重点配置女性健康险(覆盖意外险、重大疾病险和医疗险等)以及长期寿险。当然,子女的保险也是单亲妈妈要重点考虑的,主要购买儿童意外险和重大疾病险就差不多了。单亲妈妈在购买保险时,一定不能只买小孩的保险而忽略自身的保障。单亲妈妈和孩子的每年商业保险费以年收入的10%为宜,不要买得太多,以免加重生活负担。

与此同时,身体健康有赖于健康的生活方式,比如作息规律、合理膳食等。对于单亲妈妈而言,调整心态,快乐面对未来,就是最健康的生活方式。

 

二、职业提升

紧迫指数:★★★★

重要指数:★★★★★

难度指数:★★★

建议方案:参加培训+用心工作

增加收入的捷径就是提升职业。在不影响照料孩子的情况下,单亲妈妈尽量参加多一些职业培训或加强自学,逐步提高工作能力,不断突破职业的“天花板”,从而实现收入稳定增长,有效减缓家庭经济压力,为孩子教育和自身养老提供更坚强的经济基础。

 

三、育儿与子女教育

紧迫指数:★★★★

重要指数:★★★★★

难度指数:★★

建议方案:基金定投+教育保险

随着小孩长大,教育费用将是单亲妈妈的沉重负担。《理财周刊》曾对小孩教育费用做过仔细调查,结果显示,从幼儿园到大学毕业,普通家庭的子女教育费用在15万左右。如果考虑小孩出国留学的话,大概需要30万元。

子女教育资金要未雨绸缪,提前规划,有两种较为适用的理财方式。第一是基金定投,从每个月的收入中划出10%—15%资金,做基金定投,积少成多,以尽快地筹集到这笔资金。第二是教育保险,具有储蓄、保障、分红和投资的多项功能,比较优势较大。具体来说,一是计划性强,家长可以根据自己的预期来安排现在的保险,用倒推法来选择险种和保额;二是保险确实有一种强制储蓄的作用;第三,投保人如在保险期内发生重大意外,可以免交以后各期保费,被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

 

四、退休养老

紧迫指数:★★

重要指数:★★★★★

难度指数:★★

    建议方案:长期寿险+基金定投

实践证明,退休后的生活必需开支一般是退休前的60%—70%,生活水平才不会降低。而社保一般只能满足退休养老需求的20%—30%。尽管子女长大后会尽赡养的义务,但由于没有“丈夫”的依靠,单亲妈妈的退休养老金的筹备就显得更加重要了,建议采用“长期寿险+基金定投”的方式来筹备养老金。单说基金定投吧!假如你现在25岁,每月定期将200元购买一只优质基金的话,仅以8%的年收益率计算,60岁退休时就能积累到50万元左右。要做到轻松养老,并非难事。只要你早早筹备,花小钱就能办大事。

 

五、稳摆“1541”理财阵

分析了单亲妈妈的四大核心理财目标之后,如果从“足球理财阵”的角度来配置资产的话,“1541”理财阵比较适合单亲妈妈,这个阵型以保守为基调,但也蕴涵积极稳健的进攻能力。

(1)1个守门员

3—6个月的生活费以做家庭备用金,预防一时之需。

(2)5个后卫

后卫的风格十分保守,保险、长期存款、国债、长期基金定投等以供选择,5个后卫主要是满足以下理财需求:

①单亲妈妈的保险:保险费用占家庭收入的8%-—10%为宜

②子女的保险:保险费用占家庭收入的2%—3%为宜

③子女的教育费用:每月定期投资10%的月收入为宜

④单亲妈妈的养老费用:每月定期投资10%的月收入为宜

⑤单亲妈妈的父母的赡养费用:具体情况具体分析。

(3)4个中锋

中锋是稳健进取的代表,单亲妈妈要善于利用家庭理财的中锋,以便改善家庭经济状况,更好地实现长远理财目标,以房产、平衡型配置基金、黄金、收藏等为主。

这里我要重点说说房产。很多单亲妈妈离婚后不仅争取到了子女抚养权,也可能得到一半房产甚至全部房产。如果房子按揭的,只要能顺利地把房子养起来,单亲妈妈投入30%——40%的家庭收入都是值得的。如果单亲妈妈没有房子,只要在经济许可的条件下,我觉得都应该购买一套适合自己的房子。因为就长期而言房价一定是大幅度上涨的,房子将是单亲妈妈后半辈子最好的依靠之一。

(4)1个前锋

这个前锋要不要都不重要,只要单亲妈妈有闲钱,又愿意承担高风险的理财投资,不妨买点优质的蓝筹股,放个十年八年,一定会有丰厚的利润。

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