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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

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关于我

江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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国庆理财节(1):如何走向财富自由  

2007-09-30 22:18:35|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  80年代,人们可以选择的理财手段就是定期储蓄;90年代,除了把钱放进银行里,最火的要数到股市里潇洒走一回,因为中国股市的不规范,造就了太多的暴富神话,一个“杨百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。

  但是,目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比,许多人把炒股或储蓄等同于理财,甚至津津乐道“节约就是理财”,这是一种狭隘的认识,其实,理财应该是一种贯穿于一生的财务规划。

  那么,理财规划的目标是什么呢?从国外先进的理论和实践经验来看,理财规划是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终达到财务自由的境界,即首先是安排好当前的生活,将资产做合理的分配。

  理财不等同于投资,当然投资是理财的一个重要的手段和内容,但理财的内容要广泛得多。在理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理和控制,因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外,在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。

 

  理财规划五步曲

  如果说树立理财意识是理财之路的起点,那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础,通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富,从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。

  理财规划一般由五大部分组成:

第一步,回顾自己的资产状况,包括存量资产和未来收入及支出的预期,知道自己有多少财可以理,这是最基本的前提。

第二,理清自己的理财目标,知道自己想要干什么,有什么样的生活目标和理财目标,这个目标是一个量化的目标,需要具体的金额和时间。

  第三,清楚自己的风险偏好,不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,例如,有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具,把钱全部都放在股市里,而没有考虑到他有父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

  第四,做战略性的资产分配,根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产,调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如,有多少钱进行储蓄,用多少钱购买基金,用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后,然后才是投资操作层面,进行具体的投资品种和投资时机的选择。

第五,做绩效的跟踪,市场是变化的,我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化,我们应该做一个投资绩效的回顾,不断调整理财规划,这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

  理财意识人人都可树立,但是由于时间和精力方面的限制,并非人人都能成为理财方面的专家,因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。 中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一,早在2000年,工商银行上海分行就推出了个人理财工作室,开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在,工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统,培养除了一批具有专业水准的个人客户经理,并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。工商银行理财规划通过全面采集客户信息、评估资产负债状况,依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富,为其出具详尽的理财分析报告,并通过定期跟踪、回访,对客户从出具报告开始进行全过程管理,使客户保持在既定的理财轨道上,以此为客户建立一个安心、健康的生活体系,轻松实现人生各阶段的目标和理想。

 

 人生理财规划六个阶段

若把人生分为6个阶段,相应的理财规划可遵循以下原则:

1、单身期

一般为2-5年,指从参加工作至结婚的时期,这个阶段的经济收入比较低,花销大,投资重点在于积累经验。

投资建议:可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种;30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具;10%以活期储蓄的形式保证其流动性,以备不时之需。

理财优先顺序:节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房

2、家庭形成期

一般为1-5年,即从结婚到孩子出生这段时期。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。

投资建议:可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

理财优先顺序:购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金

3、家庭成长期

一般为9-12年,指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。 

投资建议:考虑以创业为目的的投资,也可将可投资资本的30%投资于房产,以获得稳定的长期回报;40%投资于股票、外汇或者期货;20%投资于银行定期存款或债券及保险;10%留作活期储蓄,作为家庭紧急备用金。

理财优先顺序:子女教育规划〉资产增值管理〉应急基金〉特殊目标规划

4、子女大学教育期

一般为4-7年,指小孩上大学的这段时间。该阶段应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

投资建议:将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%用于家庭紧急备用金。

理财优先顺序:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金

5、家庭成熟期

一般约为15年,指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段,理财重点应是扩大投资。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,应逐渐制定合适的养老计划。

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

6、退休期

指退休后。该时期的理财原则是身体、精神第一,财富第二。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者,此时可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金

 

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