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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

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关于我

江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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20万闲钱如何理财  

2007-06-26 19:01:57|  分类: 村长理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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20万闲钱如何理财

张先生是一位而立之年的未婚白领,在广州一家外资企业做技术主管,工作稳定,月收入9000多元,每月开销差不多5000元,年终奖差不多2万元。父母有退休金和养老保险,家庭负担很少。不过在父母的不断推促下,张先生打算和恋爱多年的女友于2007年底结婚。张先生女友目前的月薪4000元,每月开销2500元左右,没有存款,也没有保险和其他福利。

张先生三年前买了一套40平方米左右的公寓,目前价值差不多25万元。如果年底结婚就要换一套三室两厅的大房子,100—120平方米之间,价值80万元左右。张先生打算首付5成,余下的按揭贷款,供20年。

由于张先生是干技术活的,理财意识比较差的,除了公司的“三险一金”外没有购买其他商业保险。最近张先生老是听一些同事说买基金赚了钱,把钱存在银行是贬值的,他有些坐不住了。因为张先生有存款23万元,都放在银行里,他担心通货膨胀之类的问题,生怕辛辛苦苦赚来的钱贬值。

为此张先生开始慢慢接触了一些理财方面的信息,他不奢望投资赚大钱,只求平平安安,赚个小钱就可以,以保今年年底能买房结婚。如果可以的话,张先生还想买一部价值10万元左右的私家车。

 

理财分析

从财务状况来看,月收入9000多元,开支5000元,月结余在4000元左右,而且每年还有2万元的年终奖金,以及23万元的银行存款,张先生的现金流和固定资产都还算殷实,有一定的风险承受能力。

但是目前一年期存款的利率只有2.52%,而我国最近的通货膨胀率达到2.8%左右,张先生的资产面临很大的贬值风险,需要及时调整23万元银行存款的配置结构,以便保值增值。而且张先生没有商业保险,这是需要及时补充的。

张先生近期的主要理财目标是年底换房结婚以及买车。按照张先生的计划,卖掉自己现有的价值25万元的公寓,然后买一套80万元左右的房子,首付40万元,那么还有15万元的资金缺口。而如果同时按揭一部10万元的车的话,首付5万元,那么也有5万元的资金缺口。这样加起来一算,张先生在年底就大概有20万元的资金缺口。

 

投资建议

由于张先生的理财目标是相对短期的,在资产配置和投资风格上应该相对保守稳健,力求实现理财目标的同时,还能有比较充溢的资金投入到下一轮的理财规划中去。

第一,家庭备用金

张先生需要以银行活期存款或货币市场基金的方式储备家庭备用金,以备不时之需,一般是4—6个月的生活开支,也就是2万——3万元。不过由于张先生的月结余有4000元左右,现金流比较活络,那么家庭备用金可以适当减少一点,2万元即可。

第二,商业保险

作为家庭理财规划不可缺少的一部分,张先生需要及时补充相应的商业保险。张先生30岁,应该以意外险、重大疾病险和长期寿险为主,这样才能有比较充分的保障,也为年底组建家庭打好基础。一般来说,投保的保费至少要占家庭年收入(工资、奖金、股利、投资收入等)的7%~11%。张先生月收入9000元,外加2万元年终奖金,年收入差不多12.8万元,保费支出在1万元左右算是合理的。

第三,投资组合

扣除以上的家庭备用金和保费,张先生23万元的银行存款还剩下20万元可以进行投资。鉴于张先生“不奢望投资赚大钱,只求平平安安,赚个小钱就可以”的想法,建议张先生建立一个保守稳健的基金组合,其中股票型基金占10%,积极配置型基金占20%,保守配置型基金占40%,债券型基金占20%,保本型基金占10%。

附表1:基金类型说明

项目

类型

投资说明

备注

股票基金

股票型

主要投资于股票的基金,其股票投资占资产净值的比例〉=70%

本类型基金高风险高收益

配置基金

积极配置型

投资于股票、债券及货币市场工具的基金,且固定收益类资产占净资产的比例<50%,且不符合股票型基金和债券型基金的分类标准

本类型基金风险适中,收益较高

保守配置型

投资于股票、债券及货币市场工具的基金,且固定收益类资产占净资产的比例〉=50%,且不符合股票型基金和债券型基金的分类标准

本类型基金风险适中,收益适中

债券基金

普通债券型

主要投资于债券的基金,其债券投资占净资产的比例〉=70%,纯股票投资占资产比例不超过20%,且不符合短债基金的标准

本类型基金风险偏低,收益一般

短债型

主要投资于债券的基金,其债券投资占净资产的比例〉=70%,纯股票投资占资产比例不超过20%,且债券组合期限不超过3年

保本基金

保本型

基金招募说明书中明确规定相关的担保条款,即在满足一定的持有期限后,为投资人提供本金或收益的保障

本类型基金基本没有风险,收益偏低

(资料来源于晨星中国,略有修改)

通过10%的股票型基金和20%的积极配置型基金,张先生可以获得较高的收益。以40%的保守配置型基金为投资核心就是要充分控制风险、保证收益。另外20%的债券型基金和10%的保本基金在能够抵御通货膨胀,免遭资产贬值的情况,适当获得一定收益就可以。

根据张先生的投资组合,初步拟定一个篮子具有投资价值的基金产品,以供张先生选择。

尽管2007年股票市场依然会保持牛市的格局,但不可能像2006年这样大幅上涨,保守预测2007年股票型基金的平均收益率在30%左右,债券型基金和保本型基金都在10%左右。那么张先生的投资组合的年收益率应该在20%左右,也就是说,到了年底张先生的20万元将增值为24万元。

有24万元和张先生每月4000元结余的累积(4.8万元),年底换房结婚和买车的计划应该是比较容易实现的。

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