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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

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关于我

江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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100万元闲置资金的理财组合(兼回复博友HACK)  

2007-03-05 17:17:18|  分类: 村长理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                          100万元闲置资金的理财组合

文/乐耀辉(本文已发表在《南都周刊》2007年2月9日特刊“斗牛市”,未经同意,请勿转载)

王先生今年40岁,在广州一家知名的民营企业做职业经理人,税后年薪约30万元,有房有车。王太太也是高收入的金领一族,月收入11000元。小孩7岁,读小学二年级。不过王先生的家常开支也不菲,总体算起来大约11000元,王太太的月收入正好够日常生活开销。

目前王先生有三年期定存25万元,一年期定期存款70万元,活期存款10万元。由于王先生的感觉保险很重要,所以除了基本的社会医疗保险外,还购买了重大疾病险、意外险、长期寿险等,并为自己的爱人和孩子都购买相应的保险。

平时王先生夫妻俩工作都很忙,尽管感觉到钱存在银行太亏了,却没精力去考虑资产升值保值的问题。但为了小孩18岁时能出国留学和退休后的幸福生活打好基础,王先生希望理财专家能为自己提供投资建议,以保证家庭资财有较大的升值空间。

理财分析

王先生一家是典型中产家庭,高收入高消费。王太太的月收入刚好够家庭开支,王先生年收入30万元,平均每月的收入在2.5万元左右,现金流非常充裕。另外王先生的金融性有1050万元,包括三年期定存25万元(2007年2月10日到期),一年期定存70万元(2007年8月6日到期),活期存款10万元,而且王先生一家都购买了充足的商业保险。

像王先生这样的家庭资产状况看起来很富足,但依然充满很大的缺点。其中最大的问题就是资产收益严重偏低,三年期定存的年利率为3.69%,一年期为2.52%,活期为0.72%,扣除2.8%的通货膨胀率,王先生110万元的金融性资产每年都在贬值。

有数据显示,如果以年通胀率5%计算,今天100万元10年后实际价值将变成59.87万元,白白损失了近40%!30年后呢?损失了79%,100万元变成了21.46万元,80万元白白蒸发!只有投资,才可能获得超过通用率的回报。1999-2004年我国股票基金(含混合型基金)的年均投资收益率是6.02%,远远战胜了同期的通货膨胀水平。

    为此,王先生需要及时调整家庭资产配置状况,积极投资,为孩子出国留学和幸福的退休生活打好基础。

投资建议

从以上分析可以看出,王先生当前的家庭负担很小,资产富足,风险承受能力比较强劲,建议王先生以“积极投资,长期持有”的理财策略为主,建立“股票+基金”的投资组合,以实现资产增值。

第一,家庭备用金

风险无处不在,备好足够的家庭备用金是十分重要的,备用金一般是4—6个月的生活开支。也就是说王先生需要4.4万元—6.6万元的备用金,鉴于王先生一家每月有将近2.5万元的结余,现金流非常充足,家庭备用金少一点也没关系,5万元活期存款就差不多。王先生的保险已经足够,这里就不再多说了。

第二,投资组合

王先生25万元的三年期定存于2007年2月10日到期,正好可以考虑投资股市。而于8月6日到期的80万元一年期定存可以提前支取,投入到基金和黄金市场。如果扣除5万元家庭备用金,王先生实际可以用来投资的有100万元。

根据投资组合“投资100法则”,即“投资组合中风险资产比例=100—年龄”,100减去投资者的年龄,就是投资者应该投资于股票等风险资产的比例,王先生40岁,可以将60%的资产投资于股票和股票型基金上。但由于王先生的收入丰厚,可以适当加大一些股票型资产的投资。建议王先生用20万元投资股票,50万元投资股票型基金,30万元投资债券型基金。

1)股票投资分析

2007年是一个剧烈震荡的小牛年,不仅考选股能力,更考持股耐力。股票投资应该建立价值投资的理念,重点挑选绩优的行业龙头的蓝筹股,比如中国工商银行、万科地产、宝钢股份等,一旦选定了个股就要长期持有,分享优质企业和中国经济的发展成果。

2)基金投资分析

基金作为专家理财的代名词,是普通投资者的最佳投资方式之一。2006年基金业绩大幅上涨,运作满一年的股票型基金的平均年净值增长率达到109.83%,截至2006年底,有4只股票型基金的年收益率超过150%,9只基金的年收益率超过140%(累计计算),18只基金的年收益率超过130%。

2007年基金投资虽然难于有去年的高业绩,但保守预计,股票型基金的收益率应该有30%左右。由于王先生的风险承受能力较强,以下的一篮子基金产品可供选择。

附表1:王先生的一篮子基金产品

基金名称 单位净值(元) 2月晨星评级(一年) 最近一周总回报率(%) 最近一月总回报率(%) 最近三月总回报率(%) 最近六月总回报率(%) 最近一年总回报率(%) 设立以来总回报率(%)
股票型基金
博时裕富 2.2920 ★★★ 4.99 26.35 69.15 81.19 145.40 140.67
华安MSCI中国A股 2.3050 ★★★ 4.92 28.41 69.24 79.80 153.03 168.56
富国天益价值 1.9231 ★★★★★ 2.80 30.18 76.03 90.99 209.41 309.74
易方达策略成长 3.0080 ★★★★ 3.14 29.49 76.78 85.02 188.83 291.35
景顺长城新兴成长 1.9380 -- 6.95 31.21 81.97 -- -- 93.80
兴业趋势 2.9863 ★★★★★ 4.32 28.95 67.43 91.47 199.56 228.13
融通巨潮100 1.3070 ★★ 6.89 28.41 73.45 86.92 144.12 181.74
招商优质成长 2.2689 ★★★★★ 3.54 28.01 68.67 83.99 197.41 230.24
长信银利精选 1.9289 ★★★ 4.72 30.62 73.88 84.23 159.27 170.21
普通债券基金
华夏债券 - A/B 1.0710 ★★★ 0.85 3.48 6.20 7.54 11.65 26.31
嘉实债券 1.1010 ★★★★ 0.73 4.04 8.93 11.42 26.85 38.32
长盛中信全债 1.1928 ★★★★★ 0.83 5.85 14.77 18.30 35.77 60.54
富国天利增长债券 1.1442 ★★★★ 1.30 5.96 12.73 12.85 27.82 45.66
融通债券 1.1060 ★★★ 1.65 4.34 6.04 7.48 10.76 30.75
宝康债券 1.1212 ★★★ 0.21 3.45 10.32 12.75 19.54 32.08

(数据整理自晨星中国)

第三,基金定投

王先生每年有30万的收入,平均每月差不多2.5万元。可以将其中的1万元,进行基金定其定额投资,为小孩的出国留学筹备资金应该是足够的。

另外王先生每月用5000元做基金定期定额投资,为夫妻俩准备养老金。剩下的1万元月结余,可以用作现金流或日常高消费,提高生活质量。

  

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