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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

日志

 
 
关于我

江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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保单质押贷款:远水也能救近火  

2006-05-25 18:49:53|  分类: 村长理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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      俗话说:远水救不了近火。在1997年之前,对于在资金方面火烧眉毛的人来说,保险就像“远水”一样无法救急,尤其是长期性人寿保险。因为保险在资产的三性(安全性、流动性、增值性)中的流动性很差,这在很大程度上降低了投资者购买保险的欲望。1997年过后,各大保险公司针对有现金价值的保单相继推出保单质押贷款的业务,即保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得贷款的一种融资方式。

相对于银行的其它贷款业务而言,保单质押贷款是“零风险贷款业务”,因为银行贷款金额一般以保单现金价值的90%作为上限,一旦出现不能还款的情况,银行可以向保险公司退保以弥补损失。银行与保险公司联手推进保单质押贷款业务,有效地解决了保险流动性差的困境,增加了保险在个人资产组合中的地位,“远水也能救近火”成了现实。

 

不是什么保单都能贷款

根据银行和保险公司有关人士介绍,并不是所有的保单均可借款,只有储蓄型人寿保险、分红型保险及养老保险(养老金领取起始日期后不办理保单质押贷款)、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款。这些保单的所有者之所以能获得贷款,是由于其保单具有现金价值(投保人每期交纳的保费扣除保障成本、营业费用、佣金等之后的累积值,就形成了现金价值)。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。

目前,具有储蓄性质的人寿保险、分红保险、养老保险等人寿保险合同,只要投保人缴纳保费在1年以上,保单便具有一定的现金价值。此时,无论保险者是否发生保险事故,无论保单是否持续有效,已积累的该部分现金价值是不会丧失的,投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。但根据有关人寿保险条款规定,投保人须缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人才可凭保险单申请质押贷款,同时保单贷款的时间和金额等方面也是有限制的。

信诚人寿广州分公司广百营业部业务经理姜月告诉笔者,意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制,因此不具备质押贷款的功能。与寿险不同的是财产保险合同,由于投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生,如果没有保险事故,投保人就不能获得保险金。因此,财产保险单本身不具有现金价值,也不能作为质押凭证。

 

看清保单贷款五要素

广东商学院金融学院副院长赵立航提醒保单贷款人,在办理保单质押贷款之前,保单持有者必须看清三大核心要素,即贷款期限、贷款额度、贷款利率、贷款单位、续借要求等。同样是通过质押保单来贷款,贷款期限相近,不同保单的贷款利率却截然不同;同样一份保单,在银行和在保险公司质押可获得的贷款额度可能相差上万元。

据了解,保单贷款的时间较短,一般最多只有6个月,贷款的金额一般不能超过保险单当日现金价值的80%,这个比例各个保险公司有不同的规定。银行在这方面的时间和金额限制会略微宽松一些,如兴业银行个人保单质押贷款最高贷款金额不超过由保险公司确认的保单现金价值的90%,中国银行规定人寿保险保单质押贷款期限不超过人寿保险保单的保险期限,且最长不超过一年。保单持有者应在投保前仔细比较不同保险公司和银行关于保单质押贷款期限和金额的规定的差别,选择更具灵活性的产品。

保单持有者利用保单质押贷款需要支付利息,而不同保险产品的质押贷款利率往往不同。一般来说,保单质押贷款利率是在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20%。可见,保单贷款利率不仅高于保单的预定保证利率,也高于同期银行贷款利率。保户在用保单质押贷款前,应该仔细比较一下保单质押贷款的利率与其他渠道贷款的利率,看哪种贷款方式更合算。目前保单质押贷款利息参考银行同期贷款利息每月累计积息,但还要加上各个公司数额不等的手续费,一般在6.5%7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息,差额支付完后,保单就失效了。

   通常来说,在保险公司和银行办理保单质押贷款,保单持有者在贷款到期后都可以续借。但不同的保险公司和银行关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同。有些保险公司和银行规定保单持有者在贷款到期后,只需先还清利息,便可续借,如平安保险;而有些保险公司和银行规定保单持有者还清利息和本金,才可续借;另外有不少保险公司和银行规定,逾期还款,逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行,如太平洋人寿。保单持有者在保单质押贷款前,要详细了解保险公司和银行对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款利率会否增加等等。因为,保险公司和银行关于续借的规定将直接影响贷款人的还款压力。另外保险公司和银行对于到期未还贷款本息的规定关乎保险保障是否继续有效。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息,差额支付完后,保单就失效了。

赵立航指出,由于保单质押贷款的期限短、贷款额度低、利息高等限制,贷款人最好不要用于高风险的投资,否则可能面临保单失效的风险,得不偿失。另外,由于现在保单采取趸交和期交两种,趸交的保费一次付清,保单一般都是大额,用于质押贷款比较合适;而期交的保费比较少,并不适合作质押贷款。

 

保单贷款“叫好不卖座”

尽管保单质押贷款一度受到保险公司、银行和投资者的青睐,但目前这项业务有点不尽人意,笔者走访了建设银行广州分行的7家支行,工作人员几乎是同样的“台词”——保单贷款业务量太少。农业银行广州分行贷款部人士表示,从其他银行的保单质押贷款开展情况来看,这项业务量少得可怜,农业银行暂时还不打算开展保单贷款业务,只要时机成熟,农业银行会很快推出这项业务。工商银行在广州的多家支行的相关工作人员则对此业务一问三不知,告诉笔者要了解保单贷款业务最好到位于广州市大沙码头的工商银行广东省分行。而广发银行等则压根没有推出保单贷款业务的计划。

实际上,银行方面也不是那家保险公司的保单都办理贷款业务,必须是银行代理出售的保单才能在这家银行办理,如建设银行广州分行只办理新华人寿、平安保险和太平洋人寿等三家公司的相应保单的贷款业务,广东省顺德信用社开办保单质押贷款业务仅限于太平洋人寿保险有限公司顺德支公司的红利来D险种。

与银行不一样,据姜月介绍,大多数保险公司在这方面的业务量并不理想,开办保单贷款主要是为了吸引了客户人气,留住客户。因为保单质押贷款给投保人多了一项选择权,当投保人要求紧急退保时,拥有此项服务,常常可以留住客户,令客户通过贷款解决资金不足的燃眉之急。

赵立航认为,目前我国保单质押贷款还停留在宣传阶段,主要困境在于投资者的质押贷款理财意识非常薄弱,很多投保人根本不了解保单质押贷款,而且购买保险的金额比较少,时间也很短,积累的现金价值本身就很低,用保单质押贷款的意义不太。另外,当前国内保险公司可提供质押保单贷款的险种十分有限,不能满足许多投保人的需求。

 

 

 

链接:借款手续

第一步:填写保单借款申请书,并凭保险合同正本、最后一次缴费凭证及投保人的户籍证明或身份证明办理。

  第二步:贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结。

第三步:贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据;

第四步:贷款人据合同约定放款。已发生保费自垫(未清偿)、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款。在申请质押贷款续贷时,可申请的续贷额度为该保单续贷前发生的贷款金额,不可在此基础上增加贷款金额。

 

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