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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

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江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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新旧生命表更替时期,投保人尤需关注实际需求  

2006-03-09 16:16:49|  分类: 村长理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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新旧生命表更替时期,投保人尤需关注实际需求

 

新年伊始,备受关注的寿险新生命表也正式启用。但这并不意味着旧生命表退出市场,因为保监会规定新生命表只用作责任准备金评估,寿险公司定价,可以以新生命表为基础,也可以以其他生命表为基础。专家表示,由于保险公司全面更换新生命表是一个复杂的工程,需要花费大量的人力物力,预计新旧生命表有一个长达两三年的更替期;而在这个更替期内正是保险业从“垄断竞争”到全面竞争的过渡期,外资保险公司大量入境将为消费者带来更多选择,投保人尤其需要关注自身的实际需求,不要盲目投保。

 

新旧生命表或有长达两三年的更替期

据了解,新生命表分为“非养老金业务表”“养老金业务表”两套,每套又分男女两张,共四张,与旧生命表相比,取消了男女混合表的现象,寿命明显延长,死亡率有较大的改善,新生命表更加科学,贴合我国目前的人口状态。在新生命表“非养老金业务表”中,零岁余命,即一个人从出生到死亡的年龄,男性平均寿命为76.7岁,女性平均寿命为80.9岁,较旧生命表均延长了3.1岁;在“养老金业务表”中,男性平均寿命为79.7岁,较旧生命表提高了4.8岁,女性平均寿命为83.7岁,较旧生命表提高了4.7岁。

新生命表对投保人有何影响,业内人士认为,从理论上来讲,新生命表比旧生命表的寿命延长了,死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势,以定期寿险为代表的保障类产品的价格应该下降,今年元旦国泰人寿保险公司推出了两款以新生命表定价的纯保障型寿险产品“顺意101终身寿险”和“顺意100定期寿险”,价格就比过去同类产品下降了3%-7%。年金、商业养老险产品的价格可能出现一定的上涨,因为平均寿命延长意味保单进入给付期之后,保险公司需要支付保费的时间更长,支付的金额也更多。而对死亡率不敏感的储蓄类保险产品(如分红险、万能险以及投连险等)的价格变化很小。

不过,保监会另有明确规定,新生命表只用作保险公司责任准备金评估,寿险公司定价,可以以新生命表为基础,也可以以其他生命表为基础。对此,专家表示,由于保险公司全面更换新生命表是一个复杂的工程,需要花费大量的人力物力,因此有些保险公司,其是那些具有相对垄断优势的大型保险公司可能会慎用新生命表,预计新旧生命表有一个长达两三年的更替期;同时这也意味着寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中,死亡率要素将完全由公司决定,保险公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要,采用不同的生命表,因此不同公司类似产品价格的变动可能不一致,同一公司相同产品的地区价格也将有所不同。

笔者建议消费者在购买保险产品之前,一定要明确自身或家庭的实际保险需求,货比三家,要综合考虑公司信誉、服务和价格;不要轻信保险代理人的“新生命表实施后保单涨价”的说法,而盲目购买不适合自己的“低价”保险产品。

 

保险业从垄断竞争到全面竞争

2006年是中国保险业放开后的第二年,将有更多的外资保险进入我国,已经在我国落地生根的保险公司则将进一步深入内地。业内人士直言:“目前我国保险业依然是一个‘垄断竞争’的行业,几个大型保险公司几乎控制了市场格局,竞争只是一定范围内的,不够充分,这也是我国保险公司平均年收益率一直维持高水平和长期以来保险公司的盈利状况在金融机构中排名第一的关键因素。”

保险业相对垄断的局面不仅阻碍了市场创新,也限制了投保人的权利获取。这主要体现在,保单收费项目不够透明,霸王条款过多。举了个例子来说,航空重大意外险的统计中,每8万人就有一例空难事件,假如空难意外险的保额为80万元,那么每个投保人必须缴纳10元,这10元是基本保障费用,假如有保险公司可能采用70:1的概率,那么每人就要交11.428元,多交了1.1428元。除了纯保障费用,重大意外险的保费结构中还包括保监会的监管费、保险公司管理费以及保险公司盈利等多项费用。但实际上,投保人从来就没有获得过保险公司的此类信息,这是对消费者知情权的侵害行为。保单收费透明化可能是将后的发展趋势之一,保险公司应该定期公布每一个险种的死亡率、利率、费率以及收费项目的构成,以便消费者对自己的保单费用有一个明确的预期和判断。

保险业的进一步开放、外资保险公司的涌入将有效改变这一状况,预计在新旧生命表更替期结束后,保险业将步入相对的全面竞争的市场格局,消费者将拥有更多选择机会。但赵立航认为,外资保险公司进入中国后,对纯保障型的保险产品没有太大的竞争优势,他们的核心优势在于投资型保险产品的运作,一旦QDII放开,外资保险公司以其成熟的投资管理经验和充分了解境外投资市场的优势必然在投资型保险产品的创新和经营方面得心应手,为投保人带来更高的投资收益率。

然而,理财专家指出,投资型保险并不是适合所有消费者的险种,该类保险产品由一个风险保障账户和一个投资账户组成,具有“保障+投资”的双重功能。投保人所交纳的保险费在扣除风险保障账户的费用后,还需要扣除一笔“初始费用”(主要包括公司的经营管理费用、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费等),余额才能进入投资账户,由于投资账户存在一定的风险,资金有限的消费者最好不要购买。投资型险种的购买者最好具备以下几个条件,第一,收入稳定,有富裕的闲置资金;第二,有一定的投资和风险承受意识;第三,对投资型险种的收益回报有中长期准备,所谓中长期至少应在5年以上。尽管如此,保险作为理财组合的基础部分应该更多地注重它的“保障额度是否与自身的资产状况匹配”,有大量闲置资金的消费者也不必通过购买投资型保险来达到投资的目标,可以通过购买基金、国债以及股票等产品来投资。

 

 

 

 

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