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乐耀辉

私享家《高级定制》杂志社社长

 
 
 

日志

 
 
关于我

江西人氏,字砚仲,号愚龙居士,又号大夫山人,私享家《高级定制》杂志社社长、私享奢侈品网总裁(www.privateluxy.com),现居广州番禺大夫山下,曾经攻读电影美学和编导专业,学业未成便转从事财经规划工作,酷爱春秋战国断代史,以收藏砚台为人生之乐,舞文弄墨,涉猎诗歌、书法、篆刻、音乐(吉他)、舞蹈(现代舞)等艺术。

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中国内地没有一个真正合格的理财师  

2006-02-25 16:25:28|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中国理财师最缺的是什么?

 

/乐耀辉

 

2月下旬,笔者参加了广州某单位举办的一场理财论坛活动,到会的有很多是通过“认证”的理财师。他们不仅年轻有为,朝气蓬勃;而且谈吐不凡,海阔天空。当笔者与他们谈起理财师目前的困境时,他们的观点居然惊人的相似——老百姓的观念太保守了,把钱看得太紧,不愿意让我们打理,市场非常难做。

的确,我国的老百姓的理财观念还有待解放。但实际上,这并不是老百姓的错。相反,问题主要出在理财师身上。试想,一个刚刚毕业才两三年的大学生,经过一个多月的业余培训,然后通过某个单位的理财师认证的考试,成为一名“合格”的理财师,老百姓让他理财心里会踏实吗?搁谁谁都不踏实!!!

短短几年时间,我国个人理财就完成了从陌生到熟悉、从产品单一到多元化的嬗变。而正是由于我国个人理财市场在迅猛发展的过程缺乏有效的规划与监管,理财师市场才会出现目前的“单边热潮”。这边厢,通过“认证”的理财师越来越多,理财师素质良莠不齐,缺少太多必备的业务素质;那边厢,老百姓却把理财师当作当年的保险代理人看待,唯恐避之不远。

从美国CFP标准委员会对理财师的四个要求(简称四E标准:Education &Continuing EducationExaminationExperienceEthic)来看,我国绝大多数已经通过认证的理财师是不合格的。那么,目前我国理财师最缺的是什么?

 

一个摆设:理财师培训教育

在我国,由于理财是最近几年才涌现的社会性课题,理财作为一门基础教育至今还没有真正地被纳入教育体系,我国理财从业人员在理财教育方面存在先天不足的缺陷。经管如此,理财从业人员可以参加一些权威的理财认证体系的培训课程接受正规的理财教育,通过考试成为一名合格的理财师。

然而,面对巨大的理财师认证的市场需求,各大理财认证机构纷纷进驻我国,比如美国金融管理学会的CWM、香港注册财务策划协会的RFP、中国金融理财师标准委员会的AFP以及中国国家劳动与社会保障部职业技能鉴定中心的国家理财规划师,还有中国各大知名大学自行颁发的各类理财师培训证书。混乱的理财师培训市场引发了两个问题,一是各大理财培训机构以赚钱为目的,忽视教学质量的本土化;二是,理财从业人员为了拿到理财师资格证书,交钱了事,没有真正参加到学习中去。

笔者曾经跟踪过广州几个大学的理财培训,有的学校一个班的报名人数有20来个人,有的50多人,有的100多人,可每个学校每次来上课的学员只有一半左右(当然刚开学的时候学员上课的积极性很高),80%的学员缺三分之一的课程,但最后所有的学员都拿到了该大学颁发的理财师结业证书。据这些学员反映,他们缺课原因有四,第一,老师教学质量太低;第二,理财课程的设计缺乏本土性与现实性;第三,只要多交点钱,证书照样可以拿得到;第四,几乎所有的学员是在职的,尽管理财培训大多是周末进行,加班或约会等因素还是影响了他们很多上课时间。

由此看来,“只有认证没有教育”的现状已经使得我国理财师培训成了一个纯粹的摆设,缺乏科学系统教育的理财师自然难以胜任“为人民理财”的重担。

纸上谈兵:投资理财只知其一不知其二

理财是一门综合性的财富管理艺术,主要包括消费决策、投资决策、融资决策和风险管理等四个方面,比如子女教育、退休养老和买房买车等等,在理财投资组合方面则涉及股票、基金、保险、债券、存款、黄金、外汇以及期货等等。

理财师区别于一般的投资顾问就在于他具有非常丰富的综合性投资理财经验。在欧美国家,理财师大都是在多个投资领域经过“浪里淘沙”般锻炼出来的,他们不仅拥有深厚的理论基础,还具有丰富的实战经验,能根据客户的理财目标提供全面的实操性理财方案。

而理财综合能力与实战经验的缺失正是我国理财师最大的软肋。我国那些经过一个多月培训拿到“证书”的理财师主要由银行职员、保险代理人以及少数的证券公司和基金公司从业人员等构成。他们主要有三大特点,第一,年轻自信;第二,知识面不够,缺乏市场眼光,可能对自己行业的理财知识非常了解,而对其他行业的理财知识与市场则一知半解;第三,没有投资经验,例如在2005年的一个理财师证书颁奖会上某银行有几十位职员成功功过考试获得理财师资格证书,但笔者了解到他们中有70%的人没有参与任何投资行为,甚至有几位是该银行支行的大堂客户咨询员。

这些通过“认证”的理财师替客户做理财方案时通常是只知其一不知其二,按照课堂上学来的空洞的理论和一成不变的格式纸上谈兵。有业内专家明确地指出,目前我国绝大多数理财师制定出来的理财方案“只能看不能用”。因为一旦进入到实操阶段,他们的方案很难适应瞬息万变的投资理财市场,根本无法实施。

 

挂靠服务:理财师缺乏应有的独立性与公正性

作为理财师成长的肥沃土壤,第三方独立理财机构是至关重要的。尽管我国理财市场的需求越来越大,但受我国金融体制的一些限制,目前第三方独立理财机构依然遮遮掩掩,没有形成气候。

理财师制定理财方案的基本原则是,根据客户的资金现状、风险承受能力和理财目标(包括短期目标,中期目标,长期目标),然后提供与之相适应的理财产品组合。理财师需要在市场上众多的理财产品中选择最适合客户理财需求的产品,由此充分体现了理财师第三方的独立性与公正性,这其实是理财师职业道德的基础要求。

但当前我国理财师基本上都是挂靠银行、保险公司、基金和证券公司等金融机构开展服务,在很大程度上约束了理财师的独立性与公正性。他们为客户制定的理财方案时往往不顾客户的理财实际需求,而把自己的利益放在第一位。例如,银行的理财师尽量把自己银行的理财产品卖给客户,保险公司的理财师则尽其所能推销自家的保险产品,等等。理财师成了不折不扣的产品推销员。

其次,由于理财师大都是挂靠在金融机构里面,在很多金融机构,理财师的服务是附加服务,对他们来说,为客户理财是免费的,因此理财师为客户理财的积极性和热情不够,服务质量也比较差。不过,有银行人士认为,银行理财师为顾客理财收费在今后两三年有可能实现。

最后,理财师挂靠金融机构使得不同行业的理财师之间缺乏应有的市场竞争,比如银行的理财师总是坐在办公室消极地等客户上门,他们根本不会考虑保险公司的理财师是否在抢他们的饭碗。即便是同一个行业的理财师也没有太多的竞争,因为理财师的竞争被公司之间的竞争代替了。

广州某银行的理财师接受笔者采访时说,如果不脱离银行系统,理财师的薪水很难提高,发展空间也不容乐观。他希望中国尽快出现一些优秀的第三方独立理财机构,尽管做一个独立的理财师会更苦更累,但薪水和发展前景一定非常好,他愿意离开清闲的银行去做一名独立理财师。

 

 

 

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